Hace dos años nadie miraba los depósitos a plazo fijo; el dinero parado en el banco no generaba nada y daba igual dónde lo dejaras. Eso ha cambiado. Con el euríbor y los tipos del BCE moviéndose al alza, algunos bancos están pagando hasta un 3,25% TAE por dejar tu dinero quieto una temporada, y la pregunta ya no es «¿merece la pena un depósito?» sino «¿cuál eliges?».
Tabla de contenidos
- 1 Qué es exactamente un depósito a plazo fijo (y en qué se diferencia de una cuenta remunerada)
- 2 Comparativa de los depósitos más rentables en 2026
- 3 La trampa de la «vinculación»
- 4 ¿Está protegido tu dinero?
- 5 Depósito, cuenta remunerada o algo más arriesgado
- 6 Fiscalidad: lo que nadie te cuenta en el folleto
- 7 Nuestra valoración
Qué es exactamente un depósito a plazo fijo (y en qué se diferencia de una cuenta remunerada)
Un depósito a plazo fijo es un contrato: entregas una cantidad de dinero al banco durante un periodo determinado (3, 6, 12, 18 meses o más) y, a cambio, recibes un interés pactado de antemano. La diferencia clave con una cuenta remunerada es la disponibilidad: en el depósito, tu dinero queda bloqueado hasta el vencimiento (o sufres una penalización si lo sacas antes), mientras que en una cuenta remunerada puedes mover el dinero cuando quieras. Si lo que buscas es liquidez total, te interesa más revisar las cuentas remuneradas sin condiciones antes de atarte a un plazo.
Comparativa de los depósitos más rentables en 2026
| Entidad | TAE | Plazo | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Banco BiG (Gran Depósito) | 3,25% | 3 meses | Variable |
| Deutsche Bank (Confianza Más) | Hasta 3,25% | 12 meses | Requiere vinculación/nómina |
| Self Bank | 2,75% | Variable | 6.000€ (máx. 100.000€) |
| WiZink | 2,85% | 18 meses | 5.000€ |
| EBN Banco | 2,60% | 24 meses | 5.000€ |
Además de la banca tradicional española, plataformas como Raisin dan acceso desde una sola cuenta a más de 100 depósitos de bancos europeos, muchos por encima del 3% TAE. La ventaja es que diversificas emisor sin abrir cuentas nuevas en cada país; la pega es que tu dinero queda protegido por el fondo de garantía del país de origen del banco, no por el español, así que conviene leer la letra pequeña antes de mandar el dinero fuera.
La trampa de la «vinculación»
Ojo con esto: el TAE más alto del mercado casi siempre viene condicionado. Deutsche Bank ofrece hasta 3,25% TAE, pero solo si domicilias la nómina y cumples otros requisitos de vinculación (tarjeta, seguros, etc.). Si no cumples esas condiciones, el TAE real que te aplican puede quedarse muy por debajo de lo anunciado en el titular. Antes de firmar, pide siempre el TAE «sin vinculación» y compáralo con el condicionado: la diferencia real entre ambos números es lo que de verdad te va a pagar el banco.
¿Está protegido tu dinero?
Sí, con matices. Todos los depósitos en entidades españolas (y en la mayoría de entidades europeas a través de plataformas como Raisin) están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Si tienes más de esa cantidad ahorrada, repartirla entre dos o tres bancos distintos no es paranoia, es sentido común: así cada depósito queda cubierto en su totalidad.
Depósito, cuenta remunerada o algo más arriesgado
Aquí no hay una respuesta única, depende de para qué necesitas el dinero:
Si vas a necesitar el dinero en los próximos meses, un depósito a plazo fijo no es buena idea: la penalización por cancelación anticipada suele comerse buena parte de los intereses generados. Mejor una cuenta remunerada sin permanencia.
Si el dinero lleva años parado y no lo vas a tocar, el depósito a 12-18 meses tiene sentido, sobre todo con los TAE actuales por encima del 3%.
Si buscas más rentabilidad y aceptas algo de riesgo, vale la pena comparar antes con productos de inversión: los mejores brokers para invertir en bolsa desde España permiten acceder a fondos indexados que históricamente baten a los depósitos a largo plazo, aunque con volatilidad de por medio.
Muchos neobancos también han entrado en esta guerra por el ahorro con productos híbridos de remuneración por tramos: si aún no tienes claro cuál te conviene, nuestra comparativa de los mejores neobancos en España (Revolut, N26 y Wise) explica cómo rentabilizan el saldo sin obligarte a un plazo cerrado.
Fiscalidad: lo que nadie te cuenta en el folleto
Los intereses de un depósito tributan como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF, con una retención del 19% al cobrar los intereses (que luego se ajusta en la declaración según tu tramo, entre el 19% y el 28% para las rentas del ahorro más altas). El TAE que ves en la publicidad es siempre bruto: el neto que realmente ingresas en tu cuenta es menor. Haz la cuenta con el tipo que te toque antes de comparar dos ofertas solo por el número grande en el folleto.
Los autónomos que además buscan rentabilizar la tesorería de su negocio deberían mirar primero si su banco actual ofrece condiciones razonables: muchas veces compensa más revisar una cuenta para autónomos sin comisiones con remuneración incluida que abrir un depósito aparte solo por el papeleo que ahorra.
Nuestra valoración
Banco BiG gana en TAE a corto plazo pero exige estar pendiente de renovar cada tres meses; Deutsche Bank ofrece la cifra más alta a 12 meses pero solo si aceptas la vinculación completa, que no siempre compensa por las comisiones asociadas. Para quien quiere algo simple y sin letra pequeña, WiZink o EBN Banco cumplen sin sorpresas. Y si vas a mover dinero entre varias entidades europeas, Raisin ahorra tiempo, pero exige comprobar bien qué fondo de garantía protege cada depósito antes de mandar un solo euro.
