Trade Republic anunciaba en octubre de 2026 un 3,04 % para nuevos clientes hasta 50.000 € (2,53 % para el resto) y suele aparecer en los primeros puestos de los comparadores de cuentas remuneradas. Revolut ofrece cifras parecidas en sus promociones. Lo que ninguno de esos rankings suele explicar es de qué país viene la garantía de ese dinero si el banco quiebra, y la respuesta sorprende a bastante gente: no es España, aunque tampoco es motivo de alarma en la mayoría de los casos.
Con el auge de los neobancos, muchos usuarios españoles tienen ya parte de sus ahorros en entidades extranjeras sin saber exactamente qué cobertura tienen. No es que el dinero esté en riesgo por defecto, pero sí hay matices importantes que cambian según la entidad, y algunos productos que parecen cuentas bancarias no lo son en absoluto.
Tabla de contenidos
- 1 Qué cubre realmente el Fondo de Garantía de Depósitos (y qué da la gente por hecho que cubre)
- 2 Revolut, Trade Republic, N26 y Wise: de qué país viene la garantía de tu dinero
- 3 Wise es la excepción que casi ninguna comparativa explica bien
- 4 Qué pasa en la práctica si un banco entra en resolución
- 5 El límite de 100.000€ tiene truco: cuentas conjuntas y varias filiales del mismo grupo
- 6 Fondos monetarios y roboadvisors: aquí el FGD directamente no aplica
- 7 Entonces, ¿hay que desconfiar de Revolut o Trade Republic?
Qué cubre realmente el Fondo de Garantía de Depósitos (y qué da la gente por hecho que cubre)
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es el mecanismo, obligatorio en toda la Unión Europea desde la Directiva 2014/49/UE, que garantiza hasta 100.000€ por titular y por entidad si un banco entra en concurso o resolución. La cifra es la misma en España, Alemania, Lituania o cualquier otro país miembro: la directiva armoniza el importe, no solo la existencia del fondo.
El matiz que casi siempre se pasa por alto es que la garantía cubre saldos en cuentas y depósitos, no cualquier producto que ofrezca una entidad financiera. Las acciones, los fondos de inversión, los ETF o las criptomonedas quedan fuera del FGD, tengas la cuenta en el banco que tengas. Si compras un fondo a través de tu bróker y el bróker quiebra, ese dinero está protegido por otro sistema distinto (los sistemas de indemnización de los inversores: en España, el Fondo de Garantía de Inversiones cubre hasta 100.000 €, pero en otros países de la UE el mínimo legal es de 20.000 €, y en Alemania cubre el 90 % hasta 20.000 €; protegen frente a la insolvencia de la entidad que custodia tus valores, no frente a caídas de valor de mercado). Confundir ambas coberturas es uno de los errores más comunes al leer la letra pequeña de estas plataformas.
Revolut, Trade Republic, N26 y Wise: de qué país viene la garantía de tu dinero
Aquí está la parte que de verdad diferencia a unas entidades de otras, y que rara vez aparece en las comparativas de Revolut, N26 y Wise centradas solo en comisiones y tarjetas:
| Entidad | Es banco | Fondo de garantía | Cobertura |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | Sí (licencia BCE/BaFin, Alemania) | EdB (sistema de indemnización de bancos alemanes) | 100.000€ por titular |
| N26 | Sí (licencia bancaria alemana) | EdB (Alemania) | 100.000€ por titular |
| Revolut | Sí (Revolut Bank UAB, licencia lituana) | VĮ «Indėlių ir investicijų draudimas» (Lituania) | 100.000€ por titular |
| Wise | No (entidad de dinero electrónico, licencia belga) | Ninguno — usa salvaguarda | Sin garantía equivalente |
Trade Republic obtuvo licencia bancaria completa del Banco Central Europeo en diciembre de 2023 y está supervisado por el BaFin alemán, así que tu dinero entra directamente en el sistema de indemnización de bancos alemanes (EdB). Revolut opera en España a través de su filial Revolut Bank UAB, con sede en Lituania, y ahí es donde responde la aseguradora estatal de depósitos lituana. En ambos casos el importe protegido es idéntico al de un banco español: 100.000€ por titular y entidad, ni un euro menos por venir de fuera.
N26 sigue el mismo esquema que Trade Republic al ser también un banco con licencia alemana. La diferencia real de fondo, y la que más gente pasa por alto, es la de Wise.
Wise es la excepción que casi ninguna comparativa explica bien
Wise no es un banco. Es una entidad de dinero electrónico autorizada por el Banco Nacional de Bélgica, y opera en España mediante pasaporte comunitario. Eso significa que el dinero que guardas ahí no entra en ningún Fondo de Garantía de Depósitos, ni el español ni el de ningún otro país, por la sencilla razón de que ese mecanismo solo aplica a entidades de crédito.
En su lugar, Wise usa un sistema llamado salvaguarda (safeguarding): separa el dinero de los clientes del dinero propio de la empresa y lo mantiene en cuentas separadas en otros bancos o invertido en activos líquidos de bajo riesgo, según exige la normativa de dinero electrónico. Es una protección real y exigida por su regulador, pero conceptualmente distinta a una garantía estatal con un importe legal fijo por depositante. En la práctica, si Wise quebrara, recuperar el dinero dependería de cómo se liquidasen esas cuentas de salvaguarda, un proceso menos automático y más lento que el pago del FGD. No es que Wise sea poco fiable (lleva más de una década operando sin incidentes de este tipo), pero equiparar su seguridad a la de una cuenta remunerada en un banco con licencia es un error que se repite en muchas guías genéricas.
Qué pasa en la práctica si un banco entra en resolución
La teoría suena tranquilizadora, pero pocas guías explican el procedimiento real. Cuando el Banco de España, el BaFin alemán o el supervisor lituano declaran que una entidad no puede hacer frente a sus depósitos, el fondo de garantía correspondiente dispone de un plazo legal de 7 días hábiles para empezar a devolver el dinero a los titulares, según marca la propia Directiva 2014/49/UE. Alemania y Lituania están sujetos exactamente a la misma directiva europea que España, así que el procedimiento no debería ser distinto solo por tratarse de una entidad extranjera.
El pago se hace en efectivo, normalmente por transferencia a otra cuenta que designes, no en forma de traspaso automático a otro banco. Eso implica un detalle práctico poco comentado: durante esos días sin acceso a tu saldo, cualquier recibo domiciliado en esa cuenta puede rebotar, así que quien concentra todos sus ahorros y su cuenta corriente del día a día en el mismo neobanco añade un riesgo operativo que no tiene que ver con perder el dinero, sino con quedarse sin liquidez unos días.
El límite de 100.000€ tiene truco: cuentas conjuntas y varias filiales del mismo grupo
El límite se aplica por titular y por entidad de crédito, no por producto ni por cuenta. Dos personas con una cuenta conjunta en Trade Republic tienen, entre las dos, 200.000€ garantizados (100.000€ por cada titular), no 100.000€ a repartir. Si además cada una tiene otra cuenta individual en la misma entidad, ambos saldos se suman a efectos del límite: el FGD no da un segundo cupo de 100.000€ por tener dos cuentas distintas en el mismo banco.
El error más caro suele ser otro: pensar que tener dinero en Trade Republic y en N26 duplica automáticamente la protección con seguridad total, cuando en realidad sí duplica (porque son entidades distintas con licencias distintas), pero solo si de verdad están en bancos jurídicamente separados. Antes de repartir ahorros entre varias cuentas remuneradas con mejor TAE para maximizar la cobertura, merece la pena comprobar en la ficha legal de cada producto qué entidad de crédito concreta custodia el dinero, porque algunas plataformas comercializan depósitos de terceros bancos bajo su propia marca, y ahí el límite de 100.000€ corresponde al banco custodio, no a la marca que ves en la app.
Fondos monetarios y roboadvisors: aquí el FGD directamente no aplica
Buena parte del dinero que hoy se mueve hacia fondos monetarios en busca de mejor fiscalidad no tiene ninguna relación con el Fondo de Garantía de Depósitos, porque un fondo de inversión no es un depósito bancario: es patrimonio separado a nombre de los partícipes, gestionado por una gestora y custodiado por un depositario distinto. Si la gestora quiebra, el patrimonio del fondo no forma parte de su masa concursal, así que en teoría está más protegido frente a la insolvencia de la entidad que lo comercializa que un depósito frente a la insolvencia del banco. El riesgo ahí es otro: el de mercado, es decir, que el valor de los activos donde invierte el fondo caiga, algo que no ocurre con una cuenta remunerada tradicional.
Con las plataformas de crowdlending pasa algo parecido pero con matices peores: el dinero prestado a terceros no tiene ninguna garantía estatal, ni FGD ni figura equivalente, y si el prestatario no devuelve el préstamo, la plataforma no responde con fondos propios salvo que lo indique expresamente. Antes de mover ahorro desde una cuenta remunerada tradicional hacia estos productos solo por una rentabilidad algo mayor, conviene tener claro que se está cambiando un riesgo por otro, no eliminándolo.
Entonces, ¿hay que desconfiar de Revolut o Trade Republic?
No, al menos no por el país de origen de su garantía. La cobertura de 100.000€ es idéntica esté el banco en Madrid, Fráncfort o Vilna, porque la directiva europea obliga a los 27 países a ofrecer exactamente el mismo importe y un plazo de pago equivalente. El problema real no es la nacionalidad del fondo de garantía, sino confundir productos que sí tienen esa garantía (cuentas y depósitos en bancos con licencia) con productos que no la tienen (dinero electrónico, fondos de inversión, préstamos entre particulares), y dar por hecho que todos ofrecen el mismo nivel de protección solo porque se contratan desde una app con aspecto de banco. Revisar la ficha legal de cada producto, y no solo el TAE que anuncia en portada, sigue siendo el paso que casi nadie se salta cuando debería ser el primero.
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