Estar en un fichero de morosos como ASNEF no significa que todas las puertas estén cerradas, pero sí que tienes menos opciones y que las que quedan analizan tu perfil con más cuidado. Esta guía explica cómo funcionan estos ficheros y qué publican algunas financieras de pequeño importe.
Tabla de contenidos
Qué es ASNEF y cuánto tiempo puede aparecer tu deuda
ASNEF-Equifax es uno de los sistemas de información crediticia (ficheros de morosos) de España. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) establece que solo pueden incluirse deudas ciertas, vencidas y exigibles que el deudor no haya reclamado, que el acreedor debe haberte avisado de la posible inclusión en el contrato o al requerir el pago, y que los datos solo se mantienen mientras persista el incumplimiento, con un límite de cinco años desde el vencimiento de la obligación. Tras la inclusión, el sistema debe notificártela y dispones de 30 días para ejercer tus derechos.
Qué financieras publican qué (consultado en octubre de 2026)
Las webs oficiales no garantizan que aprueben a quien esté en ASNEF: todas indican que estudian la solvencia y que consultan ficheros. Estos son datos de sus propias condiciones, que pueden cambiar:
| Financiera | Importe | Plazo | Más información |
|---|---|---|---|
| Vivus | Primer préstamo hasta 300 €; hasta 1.400 € en sucesivos | Máximo 30 días | Exige no tener deudas ni pagos pendientes. Análisis de Vivus |
| Dineo | 50-300 € nuevos; hasta 500 € recurrentes | 7 a 30 días | Análisis de Dineo |
| Wandoo | 50-300 € (primer préstamo máx. 300 €) | 7 a 30 días | Consulta ficheros como ASNEF y las deudas pendientes pueden influir. Análisis de Wandoo |
| QueBueno | 50-900 € | Hasta 30 días | Sin prórrogas. Análisis de QueBueno |
| Cashper | 50-1.000 € | 15 o 30 días | Análisis de Cashper. Cashper Plus: 150-2.000 € a 2-12 meses (Cashper Plus). |
El primer préstamo al 0 %: cómo funciona
Varias financieras ofrecen el primer préstamo sin intereses si lo devuelves en la fecha pactada. Si no devuelves a tiempo, se aplican los costes por demora y prórroga, que pueden ser muy altos. Pide solo lo que sepas que puedes devolver.
Requisitos habituales
- DNI o NIE en vigor y residencia en España.
- Ser mayor de edad (algunas entidades exigen más edad en función del importe).
- Cuenta bancaria a tu nombre y teléfono móvil.
- Superar el análisis de solvencia, que suele incluir consultas a ficheros de morosos y, en algunos casos, datos de tu cuenta bancaria.
Para entender mejor cómo se valoran estas solicitudes, consulta el análisis de créditos rápidos sin nómina.
Cómo calcular el coste real
La TAE de un microcrédito es muy alta porque se expresa en términos anuales, aunque el préstamo dure días. Por eso conviene mirar el coste en euros: por ejemplo, según Vivus, 100 € a 30 días cuestan 35,10 € de intereses (TAE 3.752,4 %). El mayor riesgo está en las prórrogas y la demora, que añaden coste y pueden convertir un préstamo puntual en una deuda recurrente.
Alternativas antes de pedir un microcrédito
- Negociar con el acreedor: si la deuda es una factura concreta, pide un fraccionamiento o aplazamiento antes de entrar en mora.
- Adelanto de nómina: algunas empresas lo permiten; consulta con la tuya. Puedes ver apps de adelanto de nómina.
- Ayudas sociales: si estás en una situación de necesidad, consulta los servicios sociales de tu ayuntamiento u organizaciones como Cruz Roja o Cáritas.
Qué pasa si no devuelves a tiempo
- Costes por demora: varían según la entidad; por ejemplo, Wandoo indica 1,20 % diario con tope del 200 % del principal, y Smart Crédito, 1,5 % diario y 20 € por impago.
- Inclusión en ficheros: si no pagas, la financiera puede comunicar la deuda a un fichero de morosos, siempre que cumpla los requisitos del artículo 20 de la LOPDGDD.
- Recobro y reclamación: la deuda puede cederse a una empresa de recobro o reclamarse judicialmente.
Si necesitas aplazar un préstamo, ten en cuenta que una prórroga suma coste. Úsala solo si tienes claro que podrás devolver el capital completo en el siguiente plazo.
