Revolut ha subido su remuneración al 3,51% TAE. Bankinter promete un 5% el primer año. Trade Republic lleva meses fijo en el 3,04% sin letra pequeña. Todos esos porcentajes están en las webs de los bancos, en las comparativas y en los anuncios patrocinados que te persiguen por redes sociales. Ninguno de ellos te dice cuánto de ese dinero vas a ver realmente ingresado en tu cuenta después de que Hacienda pase su peaje.
Y la diferencia no es pequeña: entre un 25% y un 30% del interés que generas desaparece antes de llegar a tu bolsillo, vía retención automática del banco. Aquí no hay truco ni letra pequeña de la entidad — es simplemente el IRPF sobre el ahorro, y casi ningún comparador se molesta en aplicarlo a los números reales de julio de 2026 para que veas la cifra final.
Tabla de contenidos
- 1 Por qué el TAE que anuncia el banco no es lo que vas a cobrar
- 2 Cuánto te queda realmente: la tabla que ningún comparador publica con los tipos de julio 2026
- 3 El efecto de sumar otros ingresos del ahorro
- 4 Cómo declararlo (y por qué toca aunque no hayas tocado el dinero)
- 5 Trucos legales para pagar menos sin dejar de ganar
- 6 Entonces, ¿cuál compensa más en 2026?
- 7 Cuenta remunerada, depósito o Letras del Tesoro: la fiscalidad es igual, la liquidez no
- 8 Lo que nadie te cuenta de las cuentas remuneradas «promocionales»
Por qué el TAE que anuncia el banco no es lo que vas a cobrar
Los intereses de una cuenta remunerada sin condiciones tributan como rendimientos del capital mobiliario, exactamente igual que un depósito a plazo fijo o las Letras del Tesoro. Da igual si retiras el dinero o lo dejas acumulándose en la cuenta: en el momento en que el banco te abona el interés, ya te ha retenido un 19% que va directo a Hacienda como pago a cuenta de tu próxima declaración.
Ojo con esto: ese 19% es solo el anticipo. Lo que acabes pagando de verdad depende de cuánta «base del ahorro» acumules en el año sumando TODOS tus rendimientos de capital — intereses de cuentas, depósitos, dividendos de acciones, ganancias al vender fondos o acciones. Es una escala progresiva por tramos, y aquí está el matiz que la mayoría de comparadores simplifica mal: los tramos no se aplican al total de golpe, sino euro a euro, como el IRPF normal.
| Tramo de base del ahorro | Tipo aplicable |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 30% |
La inmensa mayoría de los ahorradores con una cuenta remunerada se queda dentro del primer o segundo tramo, así que el 19% de retención suele coincidir casi con lo que acabará pagando. Pero si además tienes dividendos, un fondo indexado que ha rentado bien o vendiste acciones con plusvalía, ese colchón de 6.000 € se llena antes de lo que crees.
Cuánto te queda realmente: la tabla que ningún comparador publica con los tipos de julio 2026
Con un saldo de 25.000 € — el máximo que suele admitir la promoción de Revolut — esto es lo que pasa con las cuentas remuneradas más competitivas del momento, aplicando la retención mínima del 19%:
| Cuenta | TAE anunciada | Interés bruto/año (25.000€) | Retención 19% | Neto real que ingresas | TAE neta efectiva |
|---|---|---|---|---|---|
| Revolut | 3,51% | 877,50 € | 166,73 € | 710,78 € | 2,84% |
| Trade Republic | 3,04% | 760,00 € | 144,40 € | 615,60 € | 2,46% |
| bunq | 3,01% | 752,50 € | 142,98 € | 609,53 € | 2,44% |
| B100 (Cuenta Save) | 2,50% | 625,00 € | 118,75 € | 506,25 € | 2,02% |
| Banco Sabadell | 2,00% | 500,00 € | 95,00 € | 405,00 € | 1,62% |
La foto cambia bastante cuando se mira en neto. Revolut sigue ganando con claridad, pero la distancia con Trade Republic se estrecha: en bruto hay casi medio punto de diferencia, en neto la brecha se reduce a poco más de un tercio de punto. Y la promoción de Revolut tiene truco temporal — es un tipo elevado solo para clientes nuevos y con fecha de caducidad marcada (16 de octubre de 2026), mientras que Trade Republic mantiene su 3,04% sin límite de saldo y sin necesidad de ser cliente nuevo. Para un ahorro que vas a dejar quieto varios años, ese detalle pesa más que medio punto de TAE bruta.
El caso de Bankinter merece mención aparte porque su «5% TAE el primer año» es el titular más llamativo del mercado, pero va atado a vincular nómina y a un saldo máximo remunerado bastante más ajustado que el de Revolut o Trade Republic. Haz la cuenta con tu saldo real antes de dejarte llevar por el número grande: un 5% sobre 3.000 € da menos dinero neto en el bolsillo que un 3% sobre 25.000 €.
El efecto de sumar otros ingresos del ahorro
Aquí está la trampa en la que caen quienes además invierten en fondos indexados o tienen otras fuentes de rendimiento del capital. Supongamos que entre los intereses de tu cuenta remunerada, algún dividendo y la venta de un fondo con ganancia acumulas 40.000 € de base del ahorro en el ejercicio. El cálculo no es «40.000 × 21%». Es progresivo:
- Primeros 6.000 € al 19% = 1.140 €
- Los siguientes 34.000 € al 21% = 7.140 €
- Total a pagar: 8.280 € (tipo efectivo del 20,7%, no el 21% del tramo superior)
La retención que te aplica el banco en el momento de pagarte el interés sigue siendo del 19% igual que siempre — la diferencia entre esa retención y lo que realmente te toca pagar según tu base total se regulariza en la declaración de la renta del año siguiente. Si tu base del ahorro se queda corta, Hacienda te devuelve el exceso retenido. Si la supera, tienes que pagar la diferencia.
Cómo declararlo (y por qué toca aunque no hayas tocado el dinero)
Los intereses generados por tu cuenta remunerada hay que declararlos en la casilla 0027 del IRPF, «Rendimientos explícitos del capital mobiliario», independientemente de que hayas retirado el dinero o lo hayas dejado acumulándose. El banco emite un certificado de retenciones que suele estar disponible en tu área de cliente entre enero y febrero, y esa información ya viene precargada en el borrador de la Agencia Tributaria — pero conviene revisarla, porque cuando tienes cuentas en varios bancos (algo habitual entre quienes buscan el mejor TAE) es fácil que se cuele algún dato incompleto.
Trucos legales para pagar menos sin dejar de ganar
No hay forma de evitar la retención — eso es innegociable — pero sí hay margen para optimizar cuánto acabas pagando de más:
Cuenta conjunta con reparto de titularidad. Si abres una cuenta remunerada a nombre de dos titulares (pareja, por ejemplo), Hacienda reparte el rendimiento entre ambos según el porcentaje de titularidad declarado, normalmente al 50%. Eso puede mantener a cada titular por separado dentro del primer tramo del 19% aunque juntos superen los 6.000 €, si cada uno no tiene más ingresos de capital por su cuenta.
No obsesionarte solo con el TAE bruto. Como se ve en la tabla de arriba, comparar cuentas remuneradas solo por el número grande del anuncio te puede llevar a mover tu dinero por una diferencia que, en neto, es mucho menor de lo que parece — y a veces ni compensa el tiempo de dar de alta una cuenta nueva, verificar identidad y trasladar domiciliaciones.
Vigilar el cómputo global si inviertes en varios productos. Si además tienes un bróker con plusvalías o un depósito a plazo fijo abierto el mismo año, todo suma en la misma base del ahorro. Antes de vender un fondo con ganancia justo el mismo año en que además cobras muchos intereses, calcula si conviene repartir esa venta entre dos ejercicios fiscales distintos.
Entonces, ¿cuál compensa más en 2026?
Sin rodeos: para quien va a dejar el dinero quieto un año o más y no quiere estar pendiente de fechas de promoción, Trade Republic sigue siendo la opción más sólida — 3,04% TAE sin límite de saldo, sin vincular nómina y sin fecha de caducidad conocida, lo que en neto se traduce en 2,46% real de forma estable. Revolut gana en el corto plazo si eres cliente nuevo y tienes hasta 25.000 € que no vas a necesitar antes de octubre, pero hay que estar atento a renovar condiciones cuando expire la promoción o el TAE puede caer de golpe. bunq queda como alternativa casi empatada con Trade Republic, útil sobre todo si ya usas su ecosistema de cuentas.
Si tu prioridad es la seguridad del banco tradicional por encima del último decimal de rentabilidad, Sabadell ofrece menos TAE pero un techo de saldo remunerado más alto (100.000 €), lo que en según qué patrimonio puede compensar el tipo más bajo en euros absolutos, aunque no en TAE neta.
La cifra que de verdad debería importarte a partir de ahora no es el TAE del folleto, sino la última columna de la tabla: la neta. Es la única que vas a ver reflejada en tu cuenta corriente al cierre del año.
Cuenta remunerada, depósito o Letras del Tesoro: la fiscalidad es igual, la liquidez no
Un error frecuente es pensar que una cuenta remunerada tributa distinto a un depósito a plazo fijo o a las Letras del Tesoro. No es así: los tres tributan exactamente igual, como rendimiento del capital mobiliario y con la misma escala de tramos. La diferencia real entre ellos no está en Hacienda, está en la liquidez.
Con una cuenta remunerada puedes sacar el dinero cuando quieras sin penalización. Con un depósito a plazo fijo, cancelarlo antes de tiempo suele implicar perder parte de los intereses o pagar una comisión. Con las Letras del Tesoro, si necesitas el dinero antes del vencimiento tienes que venderlas en el mercado secundario, y ahí el precio depende de cómo se hayan movido los tipos de interés desde que las compraste — puedes ganar más o cobrar menos de lo esperado. Si no sabes con certeza cuándo vas a necesitar ese dinero, la cuenta remunerada gana por descarte aunque su TAE bruta sea algo menor que la de una Letra a doce meses.
Donde sí cambia la cosa es si ya tienes más de 50.000 € de base del ahorro entre todos tus productos: ahí el tramo sube al 23%, y conviene simular con calma en qué producto colocar cada tramo de tu ahorro, porque mover 10.000 € de una cuenta al 3% a otra al 3,2% apenas mueve la aguja en neto, mientras que estructurar bien la fiscalidad conjunta de varios productos sí puede suponer varios cientos de euros al año.
Lo que nadie te cuenta de las cuentas remuneradas «promocionales»
La trampa está en que casi todas las cuentas remuneradas con el TAE más alto del ranking son temporales o tienen condiciones que se relajan con el tiempo. Revolut ya ha cambiado su tipo de remuneración varias veces en los últimos dos años, siempre a la baja una vez pasa el período de promoción para captar clientes nuevos. Esto no es exclusivo de Revolut — es la norma del sector.
Antes de mover tu dinero por una promoción, comprueba tres cosas: la fecha exacta de caducidad del tipo promocional, qué TAE aplica después (a veces baja a un 0,5% o menos, algo que muchos usuarios descubren meses después revisando el extracto), y si hay algún requisito de mantenimiento de saldo o de actividad para conservarlo. Un TAE espectacular durante tres meses y mediocre el resto del año puede acabar rindiendo menos, en euros netos reales, que una cuenta con un tipo más modesto pero estable todo el ejercicio — como Trade Republic o bunq.
