¿Sabes cuánto te cuesta de más el seguro de hogar que contratas para mantener la bonificación de tu hipoteca? Muchos clientes no lo han comparado con el precio de mercado, y ahí está buena parte de la rentabilidad de la vinculación para el banco.
Los tipos de las hipotecas bonificadas cambian cada mes y según la entidad, y dependen del Euríbor y de tu perfil. Por eso la pregunta que importa no es «¿qué banco bonifica más?», sino «¿me compensa a mí, con mis seguros concretos, aceptar la vinculación?». La respuesta cambia según cuánto pagues ya por tus seguros actuales.
Tabla de contenidos
- 1 Qué es una hipoteca bonificada y cómo funciona el descuento
- 2 Cómo comparar ofertas
- 3 El coste oculto: cuánto más caros son los seguros del banco
- 4 La cuenta real: un ejemplo con cifras
- 5 Cuándo compensa y cuándo no
- 6 Lo que no te cuentan: la revisión anual de la bonificación
- 7 Qué puedes hacer si ya tienes una hipoteca vinculada
- 8 Recomendación según perfil
Qué es una hipoteca bonificada y cómo funciona el descuento
Una hipoteca bonificada es aquella en la que el banco reduce el tipo de interés (TIN) a cambio de que domicilies la nómina, contrates uno o varios seguros (vida, hogar, a veces protección de pagos) y, en ocasiones, un plan de pensiones o una tarjeta con uso mínimo. Cada banco fija cuánto resta cada producto vinculado y todas las condiciones constan en la oferta vinculante (FEIN).
El problema es que esa cuenta solo mira un lado de la balanza: lo que bajas de cuota. El otro lado —lo que pagas de más por los seguros frente a lo que costarían en el mercado libre— casi nunca aparece en el folleto del banco. La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario permite que el banco te pida un seguro, pero no que sea necesariamente el suyo: puedes presentar una póliza externa con coberturas equivalentes. En la práctica, conviene pedir por escrito las condiciones de equivalencia antes de contratar.
Cómo comparar ofertas
La comparativa entre entidades varía cada mes. Para ver el panorama de tipos fijos, variables y mixtos, consulta nuestra comparativa de hipotecas fijas, variables y mixtas. Compara siempre la TAE y las vinculaciones exigidas que figuran en la oferta vinculante de cada banco, no solo el TIN bonificado.
El coste oculto: cuánto más caros son los seguros del banco
Los seguros contratados junto a la hipoteca pueden costar más que los equivalentes del mercado libre, y la diferencia solo se ve comparando presupuestos con las mismas coberturas y capitales.
Si necesitas comparar, ya hemos revisado cuánto cuesta un seguro de vida contratado por libre y el precio de un seguro de hogar sin vincular a ninguna hipoteca.
La cuenta real: un ejemplo con cifras
Veamos un ejemplo ilustrativo (no una oferta real) con una hipoteca de 150.000 € a 25 años.
Sin bonificar, TIN 3,75 %: cuota de unos 771 €/mes.
Con bonificación completa (descuento de un punto), TIN 2,75 %: cuota de unos 692 €/mes.
Ahorro mensual: unos 79 €. Ahorro anual: unos 951 €. Hasta aquí, la bonificación parece ganar, pero falta la otra columna.
Supongamos que los seguros vinculados con el banco cuestan 850 € al año entre las dos pólizas y que los mismos seguros, con coberturas equivalentes, costarían 400 € en el mercado libre (cifras hipotéticas: comprueba las tuyas). El sobrecoste sería de 450 € al año.
Ahorro neto = 951 € (lo que bajas de cuota) − 450 € (sobrecoste de los seguros) = unos 501 € al año a tu favor. En este supuesto sí compensaría vincular. Pero si el banco solo te bajara 0,20 puntos (TIN 3,55 %, ahorro de unos 195 € al año), el resultado se invertiría: el ahorro quedaría por debajo del sobrecoste de los seguros.
Cuándo compensa y cuándo no
La regla es sencilla: la vinculación compensa solo si el ahorro anual en cuota, más el valor de lo que ya ibas a contratar de todos modos, supera el sobrecoste anual de los seguros respecto al mercado libre.
Calcula el ahorro anual: cuota sin bonificar menos cuota bonificada, por 12.
Calcula el sobrecoste: lo que pagas por los seguros vinculados menos lo que costarían, con coberturas equivalentes, en el mercado libre.
Si el ahorro anual supera el sobrecoste, la vinculación compensa; si no, rechaza la vinculación, contrata los seguros por tu cuenta y acepta el TIN sin bonificar. Haz la cuenta con tus cifras reales, no con las de este artículo.
Lo que no te cuentan: la revisión anual de la bonificación
Un matiz importante: la bonificación suele revisarse periódicamente. El contrato puede exigir que mantengas la nómina por encima de un importe, un número mínimo de movimientos con la tarjeta y los seguros al día. Si un año no cumples los mínimos —por ejemplo, porque cambias de trabajo o pasas a ser autónomo con ingresos irregulares—, el banco puede volver a aplicar el tipo sin bonificar.
Esto importa sobre todo si tu situación laboral no es estable. Antes de firmar, pregunta con qué periodicidad se revisa la bonificación y qué pasa exactamente si un año no llegas al mínimo: debe constar en la oferta vinculante (FEIN) y en el contrato.
Qué puedes hacer si ya tienes una hipoteca vinculada
Si ya firmaste con seguros del banco y ahora ves que te salen caros, puedes proponer sustituir la póliza por una externa con coberturas equivalentes. Si el banco la rechaza sin justificarlo bien, puedes presentar una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, después, ante el Banco de España.
Y si lo que te preocupa es sacar más rendimiento al dinero que tienes parado, quizá te interese ver las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo. Y si tienes más de 65 años y buscas liquidez sin vender la casa, el debate es distinto: consulta la comparativa entre hipoteca inversa y renta vitalicia inmobiliaria.
Recomendación según perfil
Si vas a domiciliar la nómina en el banco de todas formas y el plan de pensiones que ofrece no tiene comisiones elevadas, la vinculación completa puede compensar; pero haz la cuenta con tus cifras. Si el único motivo para vincular es evitar que te suban el tipo, comprueba antes cuánto ahorras realmente y cuánto pagarías por los seguros por tu cuenta.
No hace falta aceptar o rechazar todo en bloque: a veces compensa mantener el seguro con menor sobrecoste y sustituir el otro por una póliza externa, si el contrato lo permite y la bonificación se mantiene. Negocia producto por producto.
